这对年轻夫妇结婚五年了，没有任何积蓄。
相反，我欠下了近百万的债务。
而所有的债务都源于
我老婆每天都买买买各种小额贷款。
结婚五年多
老婆欠债近百万
近日，一对90后年轻人在宁波江北调解中心进行离婚诉讼和财产分割调解。两人争论的焦点是桌子中间那堆十几厘米高的消费账单：结婚五年，没有孩子，只是日常消费。之后，该女子不仅花光了家庭每个月的收入，还向小额贷款平台借款，导致负债总额近百万元。
女方小刘和男方小李是中学同学。他们彼此很了解，他们的婚姻是自然而然的进展。这段婚姻只维持了短短五年多，就已经陷入困境。
小刘的月收入在5000元左右，小李的月收入在3000元到6000元之间。夫妻俩没有孩子，这样的收入，在没有任何其他额外开支的情况下，日常生活应该没有问题。一年多前，小刘无奈向婆婆求助，称自己到处借了各种小额贷款，本息堆积如山，压得她喘不过气来。
虽然婆婆家里积蓄不多，但为了帮助儿媳渡过难关，她卖掉了车，用自己微薄的月收入大部分来帮儿媳还贷。她一年的债务。
当家人以为债务已经还清的时候，小刘透露自己还有数十万元的债务需要偿还。她解释说，她故意少报债务金额，是因为害怕家人责怪……
消费水平远高于收入水平
该男子拒绝平均分担债务
前段时间，小刘因与小李不可调和的矛盾而离婚。两人达成离婚协议。诉前和解时，小刘提出尚有65万元债务，要求小李承担一半份额。
小刘表示，这些欠款是由小额贷款本金和利息组成的。实际消费金额35万以上，其余为利息。她认为，本金大部分用于日常家庭开支，小李应该承担一半。
小刘的账单流水显示，他的消费水平远高于家庭收入：一瓶沐浴露要300多元，零食店每隔几天就要三五百元，美容院、美甲店动辄要花上千或上千元。数万元。充值……另外，她还养了两只大狗，日常开支也是一笔不小的开支。
小李抱怨说，他之前并不知道小刘通过贷款进行高消费。小刘买的东西，除了少量的生活用品和零食外，他几乎不参与共同消费。 “她结婚前就是大手大脚的人，本来以为她婚后会克制自己，没想到她变得更加咄咄逼人。她家里的衣服堆积如山，目前她的衣服已经超过了二十个大编织袋装好了，不包括她搬走的……”
小李说，以前父母帮小刘还清了部分债务，但现在自己承担一半的债务却无法接受。
经过反复调解，小刘和小李最终达成离婚协议。小李还要承担8万元的债务，其余的则由小刘一人承担。
“如果婚姻中一方习惯提前消费、‘先富后担’，那么配偶是否要承担债务风险？”北京大成（宁波）律师事务所冯锐律师表示，这笔贷款首先必须用于夫妻共同生活。共同居住范围内的金额由双方共同承担。如果一方仅用于个人开支，且该费用明显高于家庭收入水平的，应视为个人开支，而不是共同生活开支。
互联网金融消费
高成本、高风险
本案中，女子的债务基本上就是小额贷款产生的本金和利息。小额贷款业务大部分通过互联网渠道办理，对于借款人来说方便快捷。正是这种方便和快捷，让没有决心的年轻人很容易“上瘾”。那么如何解决当代年轻人过度消费的问题呢？
宁波金融法专家单老师表示，随着互联网技术的发展，年轻人热衷于网络借贷。 2020年发布的《广州互联网法院互联网金融纠纷司法分析报告》显示，80%的互联网金融消费者借款人年龄集中在20岁至40岁之间，借款人群体趋于年轻化。蜂鸟问卷平台2020年发布的《年轻人网贷调查报告》显示，46.5%的受访者使用过网贷； 22%的拥有网贷的受访者选择到其他地方借钱来偿还网贷。
互联网小额贷款的费用普遍较高。一般情况下，当借款人无法从商业银行等正规金融机构借款时，可能会向小额贷款公司求助，而小额贷款公司已成为借款的高风险群体。小额贷款公司在提供贷款服务时，往往通过收取较高的担保费来降低不良率，担保费最高可达实际贷款利息的三倍以上。当过度超前的消费导致收入无法偿还债务时，借款人就会采取“破锅补西”的思路。最终导致个人资金链断裂，家庭生活受到影响。
加强对贷款机构的监管
完善个人信用惩戒机制
有关部门要加强对贷款产品的监管，实行贷款产品上市前审批制度，严格审查和规范同类信贷产品的合同条款，防止相关合同条款隐匿、模糊，要求贷款机构准确披露为消费者提供全面的信息。贷款成本，同时详细说明成本结构和还款要求，规范日利率、月利率等信息的展示，避免误导消费者。
宁波大学法学院何跃军教授认为，目前市场信贷产品相对多元化，与各种消费场景深度绑定，确实在一定程度上便利了生活，减轻了即期支付压力。但如果消费者频繁、重复使用，信用很容易导致过度负债、信用受损等风险。此外，一些年轻人消费缺乏规划，容易陷入过度超前消费的陷阱。建议有关部门加强对各类信贷产品的监管；要求各类信贷产品加强对申请人的整体评估；并设置更多的信用处罚。机制，同时也给予青少年一定的容错机会，设立灵活的不良信用修复计划，实现“惩罚”与“教育”的平衡。
来源：杭州网
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